Hipoteca Inversa

La generación de los adultos mayores ha honrado la edad de oro. Hoy, personas de la tercera edad se han convertido en un importante segmento de consumidores en la economía. La población de ancianos crece rápidamente igual los ciudadanos jubilados, las compañías de financiamiento están encontrando maneras de resolver las necesidades de los ancianos. Una ventaja es que los ancianos gozan de muchas posibildades de un financiamiento de hipoteca inversa.


1. Definicion de una hipoteca inversa

Una hipoteca inversa es una salida para que los ancianos disfruten del verdadero valor de sus hogares. Por definición, las hipotecas inversas son préstamos repartidos a los ancianos para convertir la parte que le corresponde de su hogar en una renta exenta de impuestos. El diseño de la hipoteca inversa para los ancianos permite que sus beneficiarios tengan un sentido más fuerte de la independencia financiera dándoles una renta adicional sin la carga de pagar mensualmente el préstamo.

Las hipotecas inversas se pueden hacer para los prestatarios sin venta de sus hogares, ni dar encima las escrituras, o la elaboración de pagos de hipoteca mensuales. Este préstamo es inicialmente útil para la gente que tienen muy poco efectivo, Con esta fuente adicional de efectivo, los ancianos pueden decidir qué hacer con el dinero, si desean gastarlo en un viaje al exterior, aseguran su sustento diario, o mejoran sus hogares. La palabra "inversa" denota que el flujo de dinero de este préstamo se inicia desde el prestamista al prestatario. El prestatario puede elegir pagar la suma total o en mensualidades. Los préstamos de hipoteca inversos no serán reembolsados hasta que el prestatario sale de su hogar.

2. Diversas clases de hipotecas inversas

Hay dos formas importantes de hipotecas inversas, la hipoteca de conversión de equidad casera (HECM) y lA hipoteca casera del encargado. HECM ofrece a los ancianos hipotecar la parte de su hogar que le corresponda y de convertirla en efectivo, con toda flexibilidad y comprensión dada al prestatario mayor. Este préstamo es diseñado por el departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano y la Administración Federal de Vivienda de los ESTADOS UNIDOS. Con HECM, los prestatarios pueden utilizar los ingresos de sus préstamos mientras eligen el plan del pago que prefieren. Una vez que el préstamo llegue a estar activo, el valor del préstamo es soportado por el valor de su hogar, usted no necesita pagar hasta que muera, venda la propiedad, o no ocupar el hogar como residencia por 12 meses. La hipoteca inversa está diseñada para personas de la tercera edad para pagar sus préstamos mediante la venta de su patrimonio, aunque no es necesario. Una vez que el préstamo está llegando a la fecha de reembolso, usted tiene que pagar la suma total. La hipoteca casera del encargado es una hipoteca inversa que ofrece más opciones que el HECM. Es diseñada por Fannie Mae, el inversionista más grande para las hipotecas caseras. En este plan, los prestatarios pueden elegir entre cuotas mensuales de por vida, una línea de crédito, o una combinación entre la cuota y la línea del crédito. Con la línea del crédito, los prestatarios que optan por la hipoteca casera del encargado pueden financiar su nuevo hogar usando este tipo de préstamo. En este sentido, el prestatario necesitará menos efectivo para comprar un nuevo hogar o pagar nuevas cuentas de la hipoteca en el futuro.

3. Diferencia de HECM y de la hipoteca casera del encargado

HECM's y las hipotecas caseras del encargado esencialmente siguen el mismo sistema en los cuales se definen las hipotecas inversas. Sin embargo, los ancianos se dan el lujo de elegir entre estos dos planes, o cualquier otro servicio inverso de la hipoteca en el mercado, así que el prestatario puede decidir cuál es el mejor plan financiero para él. En las hipotecas caseras del encargado, las ventajas se reducen para las parejas. Los intereses son más altos en las hipotecas caseras del encargado que HECM. La línea de crédito para HECM crece, mientras que las hipotecas caseras del encargado no. Fannie Mae también ofrece un límite de préstamos y una cuota más alta para sus prestatarios comparados a HECM.

4. Ventaja De la Hipoteca Inversa

Las hipotecas inversas se diseñan específicamente para dar a ancianos la mejor calidad de vida con diversos métodos de financiamiento. Así que los ancianos pueden tener renta adicional durante sus años de jubilación. Con las hipotecas inversas, los ancianos no necesitan ir de nuevo a trabajar para satisfacer sus necesidades. Para algunos, las hipotecas inversas son préstamos de lujo que permiten que se tomen viajes alrededor del mundo, comprar una casa de descanso, o la compra de artículos de lujo que no compró cuando eran más jóvenes.

Las hipotecas inversas permiten que usted conserve su hogar y que mantenga su propiedad. Esto le da la seguridad de tener un hogar, el monto de su préstamo se toma del valor de su hogar. Con su hogar seguro, usted tendrá menos tensión de pensar en el reembolso de sus préstamos. Algunos ancianos se ven obligados a entrar a un hogar de retiro puesto que no pueden continuar con el coste de vivir independientemente. Con las hipotecas caseras inversas, usted consigue su efectivo adicional sin tener que perder su activo más precioso. El préstamo de hipoteca inversa es libre de impuestos, puesto que el dinero recibido por el préstamo de hipoteca casera no se considera renta. Sin impuesto por pagar, su Seguro de enfermedad y los beneficios de la Seguridad Social no serán afectados.

Las hipotecas reversas le dan la libertad y la flexibilidad de elegir donde su dinero debe ir. Desemejante de otros préstamos donde la cantidad tomada está pasada a un producto específico, los adultos mayores tienen la capa adicional de la opción para hacer lo que desean con el dinero.

5. Requisitos para las hipotecas inversas

Conseguir una hipoteca inversa no es muy complicado, puesto que no exigen ningún límite o un monto en los ingresos del usuario. Para empezar debe tener al menos 62 años para aplicar a una hipoteca inversa. Usted debe también poseer un hogar, que está libre de hipotecas, o tener un saldo bajo. Se Requiere a los prestatarios potenciales consultar una hipoteca inversa aprobada por un HDA, aunque este requisito particular varía entre los servicios que prestan las compañías.

No hay salud, renta, o requisitos de crédito cuando uno solicita una hipoteca inversa. Si usted tiene préstamos de una hipoteca casera, usted puede todavía ser elegible para una hipoteca inversa, con tal que usted preste la debida atención en pagar estos prestamos. Usted podría utilizar los fondos tomados de la hipoteca inversa para pagar otros préstamos. Las hipotecas inversas se fijan solamente con su residencia primaria. Por lo tanto, será difícil conseguir un segundo plan para un hogar secundario. El requisito principal para las hipotecas inversas es que el prestatario debe vivir en el hogar, y al dejar su residencia primaria dará lugar a que su préstamo tenga que ser desembolsado.

6. Tasas involucradas

Una vez que usted decida sobre el proceso del préstamo, hay una serie de tasas u honorarios que se deban tener en cuenta por el prestatario antes de que se termine la transacción. El cargo básico de una hipoteca inversa es un honorario de creaciones que cubre a prestamistas vinculados en el proceso de sus préstamos. El honorario de creaciones se fija en $2.000 o el 2% de la cantidad máxima de la petición de la hipoteca. Cualquier cobro por mas de $2.000 o del 2% de la cantidad de la hipoteca a los términos de la hipoteca inversa.

En HECM, la hipoteca es asegurada por la autoridad federal de vivienda. Una prima de seguro de hipoteca se debe pagar para proteger al prestamista contra dar un préstamo mayor al de la propia casa. En una hipoteca inversa, la cantidad deL reembolso de su préstamo no debe exceder el valor de su hogar. La prima de seguro de hipoteca se puede pagar en efectivo o financiada por el prestatario.

También hay una serie de costos asociados con el cierre de la transacción. Para más información, es mejor preguntar a su asesor sobre los costos de la hipoteca inversa. Los costos de cierre pueden incluir la evaluación de pago, informe de crédito, seguro de título, honorarios de registro de aprobación, la inspección de plagas o termitas, la inspección de la zona, el honorario del abogado, y el impuesto intangible. Estos honorarios se pueden pagar en efectivo o financiados por el prestatario. Usted puede también deducir estos costes del dinero que pide prestado por su hipoteca inversa.

7. Como invertir Sus Préstamos De Hipoteca Inversa

Una vez que su hipoteca inversa haya sido aprobada, usted comenzará a recibir su dinero por el préstamo. Si bien los métodos son diferentes entre los servicios de la hipoteca invertida, las condiciones generales de transferencia de fondos se hace, bien por el pago de suma fija o el pago mensual.

Las cuotas se pueden pagar en cantidades iguales, mientras usted vive en su hogar tranquilamente. Sus pagos no pararán hasta que usted deje su hogar, vende su propiedad, o muere. Hay también una opción de pago en donde usted puede conseguir que las cuotas se cancelen por un período de tiempo específico. Las cuotas de este plan son más altas pero puede ser útil para los ancianos que necesitan un dinero adicional para una emergencia, o prepararse para vivir en una casa o mudarse a otra comunidad. Con esta opción, no se le exigirá el pago de su hipoteca inversa hasta que no termine de pagar sus cuotas. Usted saldará el préstamo una vez usted se haya ido de su hogar.

Usted puede utilizar su préstamo de hipoteca inversa como una línea de crédito con el importe equivalente a su límite principal. Con la opción de una línea de crédito, usted puede solicitar un avance del préstamo siempre que usted lo necesite, mientras usted permanece en su residencia.

8. Preparase para una hipoteca inversa

Una hipoteca inversa es una opción de financiamiento con los adultos mayores. Sin embargo, como todas las herramientas de financiamiento, los prestatarios potenciales deben examinar las ventajas y las consecuencias de las hipotecas inversas para determinar si este es el préstamo correcto para ellos. Para tomar una decisión acertada ente HECM y la hipoteca casera del encargado, usted debe considerar sus metas financieras y analizarlas, si las hipotecas inversas puede ayudarle a alcanzar estas metas. si hay los alternativas que pueden ayudarle a alcanzar sus metas financieras, entonces usted puede considerarlas antes de entrar a un préstamo de hipoteca inversa.

Usted debe preguntarse para que necesita dinero adicional. Saber lo que usted hará con él, esto le dará un esquema más claro en la viabilidad de su préstamo. Si usted necesita la hipoteca inversa para cubrir una emergencia emergencia, usted no tiene quizá muchas opciones. Es posible que lo que busque sea una renta mensual para toda su vida o fondos para cubrir un gasto financiero a corto plazo. Designe horas para pensar en garantizar su casa y que pude estar a la altura de una hipoteca invertida, Para pensar bien en estas inquietudes, usted puede hablar con su asesor fiscal o financiero para entender completamente la decisión que va a tomar.

9. Encontrar un agente de hipoteca inversa

Para conseguir una hipoteca inversa se comienza por encontrar un agente de confianza para manejar aspectos de sus finanzas. Usted puede llamar a un banco, una compañía de hipotecas, o una cooperativa de crédito, ellos lo pueden ayudar a facilitarle sus préstamos de hipoteca inversa. Usted puede también ir directamente a donde su asesor financiero que pueda referirle a un consultor de hipoteca invertida. Usted puede encontrar agencias no lucrativas locales que pueden también proporcionarle la información sobre diferentes servicios de vivienda.

Antes de solicitar una hipoteca inversa, le piden asistir a una sesión de educación del consumidor. Esto se asegurará de que el prestatario entienda las repercusiones y las responsabilidades en los préstamos de hipoteca inversos y las alternativas que se presentan que pueden ser apropiados para alcanzar sus metas financieras. Usted puede conseguir una sesión de asesoramiento de un HUD aprobado por la agencia en hipotecas inversas.

El aspecto más importante antes de comprometerse a invertir sus préstamos hipotecarios es tener la mejor información posible. Si usted no entiende nada sobre su hipoteca inversa, es mejor hacer sus preguntas para así evitar consecuencias funestas en el futuro. Finalmente, las hipotecas inversas son uno de las muchas opciones que pueden ayudarle a alcanzar sus metas financieras. Mientras que se diseña pensando en los adultos mayores, usted debe informarse bien sobre los términos de estos préstamos, así que usted puede sacar el máximo provecho de sus hipotecas inversas.
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