Puntos Hipotecarios

Una de las cuestiones que afectan a las hipotecas aseguradas gobierno implica puntos que el vendedor debe pagar. El comprador también puede comprar en los puntos de asentamiento, a fin de obtener una tasa de interés más baja durante la vida del préstamo.


1. Descripción

Cuando la mayoría de la gente piensa de los puntos, lo que viene a la mente son las que un vendedor paga por un comprador que obtiene un gobierno de hipotecas aseguradas. Aunque el gobierno las hipotecas son las fuentes más comunes de los puntos, que ciertamente no son las únicas que implican las hipotecas puntos. Toda vez que hay una reducción en el nivel de tipos de interés, los puntos se utilizan para compensar la tasa de interés más baja. Es el método de hipoteca empresas utilizan con el fin de compensar para proporcionar un comprador una tasa más baja de lo que normalmente ofrecen. En el caso de las hipotecas del Gobierno, el vendedor debe pagar los puntos, pero con otras hipotecas, el comprador paga los puntos a menos que otros acuerdos son negociados entre el comprador y el vendedor.

Además de los puntos evaluados para la obtención de una tasa de interés más baja, los bancos pueden ofrecer puntos negativos a fin de ayudar al comprador con los gastos de liquidación. Los términos son muy específicos y no permiten a los compradores a utilizar los fondos de puntos negativos para el pago inicial. Estos se dirigen a un determinado tipo de prestatario y no puede ser adecuado para todos. Si se utiliza durante un largo período, pagará gran interés por lo que debería ser un préstamo a corto plazo. Puntos negativos préstamos están destinados a aquellos que tienen necesidades a corto plazo, en lugar de aquellos que deseen ampliar el ámbito de los pagos durante un período largo de tiempo.

2. Definición de los puntos

Los puntos se utilizan para permitir que un comprador a obtener una hipoteca a un tipo de interés inferior al que normalmente se pueda obtener. Gobierno hipotecas como FHA o VA préstamos asegurados exigir al vendedor el pago de los puntos. Cada punto vale la pena el uno por ciento de la hipoteca y variará en función del tipo de interés que el prestatario calificar en el momento de la liquidación. En otras palabras, si un comprador normalmente para calificar un tipo de interés del 6,5%, pero la tasa actual a un gobierno hipoteca es del 5%, el vendedor tendría que pagar un punto y medio porcentual (1,5% del monto del préstamo) a cerrar la venta.

En el caso de una convencionales o no gubernamentales de hipotecas aseguradas, hay puntos que habitualmente no participan. Sin embargo, el comprador tiene una opción de compra en puntos de cierre con el fin de reducir el interés por la vida del préstamo. Si se trata de un sabio o pasar por valor de la inversión depende del tipo de interés hipotecario y la cantidad a financiar. Ciertamente, si usted está mirando hacia el largo plazo, le ahorrará una gran cantidad en concepto de intereses, incluso mediante la reducción de su interés de uno por ciento y la compra de un punto en el asentamiento. Los ahorros durante el plazo de la hipoteca pueden hacer una diferencia sustancial en el capital de su hogar en los años siguientes.

3. Cómo se puede beneficiar con los Puntos un comprador inmobiliario

Uno de los más importantes los gastos de un dueño de casa se enfrenta es el de los intereses de la hipoteca. Dependiendo de la tendencia actual en los intereses, que pueden costar tres veces el monto original del préstamo y por un mayor de treinta años de hipoteca a tipo de interés fijo. Por supuesto, si la financiación de su casa por un tiempo más corto, pagará menos intereses sin aumentar los pagos mucho más que un treinta años préstamo tendrá un costo. Usted necesita mirar el panorama con el fin de saber cuál es el futuro va a celebrar para su futuro financiero.

Compra de puntos en el momento de la liquidación pueden disminuir su pago de intereses durante el plazo del préstamo sin que le cueste mucho dinero. Un punto es igual a uno por ciento del importe de la hipoteca o $ 1000 por cada $ 100000. El número de puntos es necesario que usted compra para obtener la deseada tasa de interés depende de la tasa de interés a la vez que cierre su préstamo. Cuanto más alta es la tasa de interés, más los puntos que usted necesita comprar con el fin de obtener la tasa de interés que usted desea. Por supuesto, si tiene un gobierno de préstamo asegurado, el vendedor está obligado a pagar los puntos, con lo que la razón muchos vendedores tratan de evitar la venta a los compradores que desean utilizar estos fondos hipotecarios.

4. Uso de puntos negativos

Puntos negativos, o descuentos ya que a menudo son llamados, ayudar a un comprador el pago de los gastos de liquidación en su casa. La compañía de préstamos hipotecarios a un comprador de los fondos en forma de puntos que se utilizará para sufragar los costos de cierre. Estos fondos no pueden utilizarse para el pago inicial y sólo se recomienda para aquellas personas que desean tener el préstamo a corto plazo. Si usted planea utilizar durante un largo período, se encuentra el costo a ser considerable. Usted necesita mirar el costo a largo plazo del préstamo antes de considerar la utilización de puntos negativos para cubrir los gastos de liquidación.

Puntos negativos pueden ayudar con los gastos de liquidación para alguien que está corto de efectivo en el momento del cierre del préstamo. Ahora debería, sin embargo, ser algo que usted utiliza con el fin de evitar el uso de una cuenta de ahorros o de otras fuentes de efectivo disponible. La clave es utilizar las mejores fuentes de dinero en efectivo y no usar ningún préstamo a menos que hacerlo sea absolutamente necesario. Usted quiere sufragar el costo de la solución y no aumentar la cantidad que usted tenga que pagar más de lo necesario. Ahorrar dinero hacia la solución es el medio preferido, pero con puntos negativos a corto plazo puede impedir que usted de tener que esperar a cerrar en su nuevo hogar.

5. Cómo evitar el pago de puntos

No hay ninguna instancia que requiere de un comprador a pagar los puntos-no menos que prefieren una tasa de interés más baja. Dado que los puntos están destinados a compensar la diferencia entre las tasas de un prestamista normalmente las tarifas y la tasa que está recibiendo, los puntos se basarán en la diferencia. Si tiene el dinero extra para comprar los puntos en el momento de la liquidación, ahorrará considerablemente durante el periodo de vigencia del préstamo. Por otro lado, si el recurso a la financiación de puntos, puede no haber un ahorro de que hablar. Para financiar los puntos a fin de salvar los intereses de su hipoteca no es una posición financiera sólida decisión a menos que hacerlo con un préstamo a corto plazo.

Antes de tomar la decisión de compra de puntos, quiere determinar si la diferencia en la tasa de interés vale la pena el costo. Tenga en cuenta que cada punto es un uno por ciento del importe de la hipoteca, que pueden ser importantes durante la vida del préstamo. Por supuesto, también quiere ver su propia situación financiera y determinar si tiene los recursos financieros disponibles para comprar los aspectos necesarios para reducir su tasa de interés. A menos que tengas el efectivo en caja para comprar los puntos, es financieramente más sólida para cerrar a la tasa de interés prevaleciente en el momento de su compromiso de la compañía hipotecaria.

6. Las hipotecas aseguradas del gobierno y los Puntos

La mayoría de las personas están familiarizadas con el gobierno hipotecas aseguradas como FHA y VA, especialmente si alguna vez has comprado una casa usando uno de estos métodos. Muchos vendedores no les gusta aceptar que los compradores plan para utilizar un préstamo asegurado gobierno porque las disposiciones exigir al vendedor el pago de los puntos. Ello hace que en ocasiones difícil para los compradores que no tienen dinero para un pago inicial para encontrar una casa. El más importante es la diferencia entre la tasa de interés que prevalece y que de un gobierno de préstamos asegurados, los menos atractivos estos préstamos son para los vendedores. Esto no significa que un comprador no podrá encontrar un hogar, pero será más difícil, ya veces el vendedor puede tratar de elevar el precio de la vivienda a fin de dar cabida a los puntos.

A diferencia de puntos en las hipotecas convencionales, no existe una negociación gobierno a los préstamos asegurados con respecto a los puntos de pago. En otros préstamos, se puede negociar con el vendedor para pagar parte o todos los puntos que usted compra, pero con FHA y VA préstamos, el vendedor está obligado a pagar los puntos. Esto aumenta la del vendedor los costos de cierre y lo hace menos probable que muestran ninguna voluntad de negociar sobre el precio o asistirle con sus costos de cierre.

7. Causas de la fluctuación en los puntos

Dado que los puntos están directamente vinculados a las tasas de interés, que variará en consecuencia. Si el mercado es volátil en el tiempo, habrá una mayor fluctuación punto que habrá durante los momentos cuando es más estable. Se hace difícil para alguien que está buscando precio a tipos de interés hipotecario ya que la tasa no está confirmada hasta que usted solicite la hipoteca y recibir un compromiso. Puntos puede empezar en dos cuando usted está buscando e ir en cualquier dirección en el momento de solicitar la hipoteca. A veces, usted sabe de antemano lo que va a pasar con la lectura de la información de Banco de la Reserva Federal y otros organismos que controlan el principal tipo de interés, pero otras veces, puede que no sepa de antemano acerca de las fluctuaciones de los tipos de interés que afectarán el valor de la hipoteca puntos.

Dicho de otro para evitar fluctuaciones dramáticas en los puntos, se aplican para su hipoteca tan pronto como sea posible después de que usted haga su investigación. Si usted comienza comprobar el valor de puntos, incluso tres meses antes de que esté listo para solicitar una hipoteca, usted puede encontrar una diferencia sustancial. Ciertamente, el valor puede bajar, pero es igualmente probable que fluctúen en un movimiento al alza. Usted desea permanecer lo más cerca posible del punto original valor que investigó como sea posible, y sólo puede hacerlo si se aplican para su hipoteca poco después de que termine de investigar el valor en puntos.

8. ¿Cuándo es una buena decisión comprar los puntos?

Usted debe echar un vistazo a la totalidad de la imagen antes de tomar la decisión de comprar los puntos. La cosa más importante que usted debe considerar es si usted tiene el efectivo disponible para pagar los puntos o se busca la financiación hacia ellos. El primero le puede ahorrar una importante suma de dinero durante la vigencia del préstamo, pero si la financiación de puntos, el interés de guardar no justifica el interés adicional que pagará. Incluso cuando lo veo en términos de la deducibilidad de los puntos de su impuesto sobre la renta, la financiación de puntos no es una buena decisión financiera.

Si usted está tomando un préstamo a corto plazo para financiar la compra de puntos, puede ser útil para la investigación. Usted debe ser cuidadoso, sin embargo, debido a que algunos prestamistas mirar hacia abajo en cualquier tipo de préstamo que se toma para financiar el pago inicial o los costos de cierre. Su mejor opción es un préstamo en contra de un Plan 401K desde que va a guardar el interés en su cuenta en lugar de la del banco. Asegúrese de considerar todas sus opciones antes de tomar una decisión definitiva-te preguntas si el ahorro es sustancial lo suficiente como para tomar un préstamo a corto plazo, o va a ser igual de bien a pagar un poco más en la hipoteca para guardar el extra de interés.

9. Resumen

Los puntos hipotecarios pueden añadir una cantidad sustancial de dinero para sus gastos de cierre, pero si la diferencia es suficiente, puede ahorrarle un gran interés durante la vigencia del préstamo. Por otro lado, es importante tener en cuenta el panorama general y decidir sobre la forma más racional la decisión financiera. Dependiendo de la tasa de interés, no puede hacer una gran diferencia en los intereses, sobre todo si existe un punto o menos a considerar. Cuanta más alta es la de puntos, la más importante la diferencia, por lo tanto, la más sólida financieramente es para comprar los puntos.

La elección de los puntos negativos es algo que sólo es financieramente sólida para el uso a corto plazo. Si utiliza puntos negativos para la financiación a largo plazo, pagará más dinero en concepto de intereses de lo que usted habría pagado a tomar un préstamo a corto plazo para cubrir los costos de cierre. Usted también debe tener en cuenta que los puntos negativos o rebajas sólo se puede utilizar para cubrir los costos de cierre y no su pago. Con esto en mente, usted tiene que planea tener el dinero para su pago, incluso si se va a utilizar puntos negativos. No hay nada malo con el uso de puntos negativos a corto plazo, pero su uso a largo plazo no es financieramente solido, porque se crea un interés adicional del préstamo.
Artículos Similares
- Hipoteca Inversa
La generación de los adultos mayores ha honrado la edad de oro. Hoy, personas de la tercera edad se han convertido en un importante segmento de consumidores en la economía. La población de ancianos crece rápidamente igual los ciudadanos jubilados, las compañías de financiamiento están encontrando maneras de resolver las necesidades de los ancianos. Una ventaja es que los ancianos gozan de muchas posibildades de un financiamiento de hipoteca inversa.
- Espacio de Oficinas
- Préstamo Con Garantía Hipotecaria
- Préstamos para Construcción
- Hipoteca Residencial
- Ventajas y desventajas de la refinanciación
- Préstamo para Industria
- Opciones para la refinanciación casera
- Hipotecas
- ¿Cómo la Refinanciación Efectuará Mi Crédito?