Refinanciación De la Hipoteca

Muchos consumidores eligen financiar de nuevo sus hipotecas. Muchos financian de nuevo para bajar su tipo de interés y /o para acortar el término de su préstamo, ahorrando millares de dólares en pagos de interés. Otros financian de nuevo para tomar efectivo de la equidad en sus hogares a para pago de cuentas, renuevan sus hogares, o los invierten. Mientras que financia de nuevo sus hipotecas, en muchos casos, hay bastantes opciones y el proceso puede ser desalentador. Este sitio proporcionará la información valiosa sobre la refinanciación de su hipoteca.


1. Refinanciación De la Hipoteca - Descripción

Un dueño de una casa es probable que elija financiar de nuevo una hipoteca por varias diversas razones incluyendo un tipo de interés bajado o la necesidad de obtener fondos de la equidad en el hogar. Por supuesto, hay siempre la posibilidad de obtener un préstamo de la equidad en lugar de otro, pero a veces la refinanciación tiene más sentido económicamente, especialmente si la equidad hará pagos entre una primera y segunda hipoteca absolutamente substancial y desfavorable. Esto es especialmente verdad si uno comprara un hogar cuando los tipos de interés eran absolutamente altos, así los pagos en esa hipoteca son más altos, de lo que serían si el mismo hogar fuese comprado hoy, con los tipos de interés actuales.

Por supuesto, puede haber desventajas también, por ejemplo el hecho de que los medios de refinanciación están comenzando de nuevo. Si usted compró hace sus quince o veinte años la casa, que esta medio pagado, y en vez de gozar del retiro con una hipoteca que sea completamente pagada, usted inactivo tendrá pagos restantes. Esta decisión, en los términos de la hipoteca que financian de nuevo, es una decisión importante. ¿Por supuesto, cuánta gente tiene realmente una hipoteca que se pague por completo cuando ella se retira? ¿Para ese hecho, cuántos cómo uno mueren? Para la mayoría de la gente se parece que tan pronto como consigan algo del equilibrio pagado, algo sucede al cobrar. Para los que ganaron sus propios hogares, eso es definitivamente una manera de hacer reparaciones importantes y otras renovaciones costosas. Incluso sin la refinanciación, la equidad en su hogar puede ser una ventaja definida cuando usted se retira y procura vivir en posiblemente con la mitad de la renta que le utilizaron en la fabricación.

2. Tipo De Interés Bajos

Era absolutamente popular que la gente financie de nuevo sus hogares para obtener un tipo de interés más bajo, especialmente en los años 70 y los años 80 cuando las tarifas asomaban sobre el 10%, y el hasta 21%. Cuando comenzaron a caer otra vez, los prestamistas tuvieron que poner limites a las peticiones de financiación, y dijeron la gente que a menos de que hubiera por lo menos una diferencia del 2% entre la tarifa pagaba y la tarifa actual, ella no sería permitida para financiar de nuevo. Durante este período, los apoyos (hipotecas de tarifa ajustable) llegaron a ser populares, permitiendo que la gente pague una tarifa más baja en el principio y durante cinco años o así pues, la tarifa se elevaría hasta que alcance el "mango" en la tarifa. Había también la hipoteca de globo durante este tiempo donde la gente pagó simplemente un pago más pequeño a un número especificado de los años, tenía un pago grande después de medir el tiempo, y tenían que pagar o financiar de nuevo el equilibrio de la hipoteca.

Hoy la refinanciación para un interés más bajo no es tan corriente como antes, pero con el tipo de interés actual, usted probablemente encontrara alguna gente que desee financiar de nuevo su hipoteca 8-1/2% para una hipoteca de 6-1/4%. En el mercado de hoy, eso probablemente no es una gran diferencia, en comparación a los años 80 en que usted hablaba en algunos casos de ir de una hipoteca del 21% con una hipoteca del 10% para los que esperaron tarifas para nivelar antes de financiar de nuevo. A menos que alguien haya estado en su hogar por varios años, hay una pequeña posibilidad de que alguien tenga la necesidad de financiar de nuevo su hogar y de entrar en un acuerdo de refinanciación de la hipoteca para obtener un tipo de interés más bajo.

3. Consolidación De Deuda

Probablemente la sola razón más popular de considerar la hipoteca y financiar de nuevo su hogar es consolidar deuda. Aunque la misma cosa es factible con un préstamo de la equidad, para mucha gente, la idea del tener una cuenta que cubra la hipoteca casera y todas esas altas cuentas del interés son las más atractivas. La consolidación de deuda, permite la refinanciación para que los individuos consoliden algunos de sus billetes, de tal modo de que paguen una cuota más simple. Desde un punto de vista económico, usar toda su equidad en su hogar para consolidar sus deudas no es justo una decisión sana a menos que no haya otra manera. Por ejemplo, si esta apenas sobrecargado con deuda pero tiene un crédito excelente, usted puede poder consolidar su deuda con un préstamo personal, algo que usted debe considerar primero. A menos que usted haya agotado todos los medios de eliminar la deuda, y su crédito todavía está en tacto, usted no debe financiar de nuevo su hogar para consolidar la deuda.

Por otra parte, si usted tiene tal carga de deuda que usted hace frente a una acción civil, usted puede desear considerar a la gerencia la deuda, antes que financiar su hogar de nuevo. Puesto que si usted ha alcanzado ya el punto en donde tiene información negativa sobre su informe de crédito, incluso si usted financia de nuevo su hogar y paga esa deuda atrasada, la información permanecerá allí. Puede parecerse como una manera rápida y fácil de conseguir librarse de las deudas, pero la verdad es, que no es tan fácil como usted piensa. Usted pagará el interés basado en la cantidad entera del préstamo, no apenas en esas deudas, y con la gerencia de deuda, usted puede estar al día casi fuera del interés, permitiendo que usted compense sobre todo lo principal. En ese respecto, la consolidación de sus cuentas financiándolas de nuevo no es una decisión sabia por hacer. Solamente en casos muy raros si usted incluso considera hacer de eso. Si no va a tener una reflexión positiva en su informe de crédito, encuentre otra manera de eliminar esas deudas. Esencialmente, la decisión para utilizar opciones de refinanciación de la hipoteca es seria, y una decisión que nunca debe tomar ligeramente. Todas las ramificaciones asociadas con refinanciación de hipoteca, se deben considerar antes de las muestras de los consumidores para el préstamo.

4. El remodelar y renovaciones caseras

Hasta los últimos treinta años o así pues, la única manera para que uno golpee ligeramente en la equidad en su hogar era financiar de nuevo. ¿Aunque la existencia de los préstamos de la equidad estaba en efecto, la mayoría de la gente no pensó en ellos - después de todo, por qué tener dos cuentas cuando usted puede tener solo uno? Por supuesto, tuvo sentido lógico, a menos de que ésa también significara que usted tuvo que pagar costes de cierre otra vez. Por supuesto, si usted está haciendo remodelaciones o renovaciones, no tiene sentido económico financiar un proyecto grande sobre un préstamo de la equidad, especialmente si el proyecto se relaciona directamente con su hogar mientras se da este. Si usted está planeando pasar $10.000 o más en reparaciones, remodelaciones, o renovaciones, tiene sentido económico financiar de nuevo su hipoteca.

La desventaja a la refinanciación es que usted no sabe hasta que el proyecto se termina la cantidad exacta, así que a menos que el contratista le diera una oferta exacta, usted puede encontrarse divagando. ¿Además, si usted planeaba hacer algo del trabajo usted mismo? La mejor manera de manejar esta clase de proyecto es similar a la manera que un hogar bajo construcción se maneja con distribuciones periódicas y un pago final cuando se acaba el trabajo. Incluso si usted está haciendo algo del trabajo usted mismo, el prestamista puede avanzarle el dinero para esas fuentes como parte de la distribución del período de fondos mientras que cualquier otro contratista o subcontratista estén implicados. Esto permite que usted acabe el trabajo que usted desea hacer, y cuando el proyecto entero es completo, usted y el prestamista concluyen el préstamo y desembolsan cualquier dinero adicional que sea debido. Los consumidores también tienen la opción de la eliminación efectivo adicional cuando utilizan opciones de refinanciación de la hipoteca, pero hacer eso significa que también pagarán el interés en el efectivo usado.

5. Costo De la Universidad

La universidad es un costo grande para mucha gente, y si usted no podía ahorrar el dinero mientras que sus niños crecían, es ciertamente estresante cuando usted ve los costes que usted tendrá que extender. Si sus niños eran buenos estudiantes, algunos de los costos se pueden compensar con becas, o si usted es afortunado, beca completa. Para la mayoría de los padres, la realidad del no tener los fondos para enviar a sus niños a la universidad es áspera. Esto ya no es un lujo, solamente una necesidad si sus niños van a tener un trabajo decente y la capacidad de sostenerse así mismo y a una eventual familia.

Para los que no podían ahorrar el dinero o no tenían la previsión de que el costo de la universidad es grande, la única opción es la equidad en su hogar. Si usted elige utilizar un préstamo de la equidad o financiar de nuevo su hogar dependerá de cuan grande es el costo. Si sus niños están planeando solamente ir a una universidad local y venir a casa cada noche, usted puede pasar con un préstamo de equidad, pero para una universidad fuera del estado que requiere dormitorios y comida, usted deseará probablemente considerar el financiar de nuevo de la hipoteca. Si éste es su primer graduado de la secundaria, usted puede ser que desee mirar en la posibilidad en su equidad entera para el futuro, especialmente si es solamente algunos años ausentes, a evitar de hacer la misma cosa en otro momento. Usted puede entonces tomar ese dinero, lo pone en una cuenta a interés o de valores de mercado, y permita que recoja interés hasta que usted lo necesita. Finalmente, otras alternativas de financiamiento se deben buscar además de opciones de refinanciación de la hipoteca; un estudiante puede ser elegible para las varias concesiones y becas que pueden reducir con éxito la cantidad de cuota que debe ser pagada.

6. Costo Médico Importante

A menos que usted tenga cobertura de seguro excepcional que cubra todo 100%, una enfermedad o un accidente importante pueden crear fácilmente estrago con sus finanzas. Para la mayoría de gente, la cobertura hace un promedio del cerca de 80%, y aunque $20 en una cuenta $100 no suena muy altos, una emergencia médica tal como un accidente o una cirugía de la emergencia puede poner esa figura sobre $10.000, y en el 80% de $10.000, usted está hablando de $2.000. Peor todavía, si usted desarrolla una condición para la cual el tratamiento tradicional no sea eficaz, y su seguro no cubrirán los nuevos tratamientos "experimentales". Es a menudo difícil predecir qué clase de catástrofes médicas puede seguirnos con vida, y no estamos preparados a veces para ellas.

Los costos médicos se pueden resolver a veces con los abastecedores, pero otras veces incluso no le tratarán a menos que tengan el pago adentro por completo o autorización del seguro antes del principio del tratamiento. Si su esposo o niños están haciendo frente a una condición peligrosa para la vida, la última cosa que usted desea oír es que no pueden ser tratados sin una garantía del pago. Dependiendo de la cantidad, usted puede elegir utilizar un préstamo de la equidad o utilizar la opción de la refinanciación, que, aunque es más lento al proceso, es mucho más económicamente factible para cantidades más grandes. Por ejemplo, si le cotizaron $10.000 por servicios de hospital y la cuenta del doctor y sabe que su seguro cubrirá $8.000, usted puede conseguirlo probablemente con un préstamo de equidad para $2.000. Por otra parte, si una catástrofe importante golpea, y la cuenta es $100.000 de los cuales el seguro cubrirá solamente $80.000, para usted puede ser más conveniente financiar de nuevo la hipoteca para los otros $20.000. Usted desea utilizar el método que trabajará lo mejor posible y lo más financieramente posible factible para la situación individual.

7. Muerte Inesperada

Aunque como adultos, pensamos generalmente en seguro de vida para cubrir a nuestras familias en caso de muerte, pero no pensamos a menudo en nuestros niños que nos preceden en muerte. Si tenemos seguro de vida para nuestros niños, es generalmente mínimo, y calculamos que es algo que ellos pueden tomar cuando salen del hogar y convierten se adapten ellos mismo a una cobertura. Desafortunadamente, con todos los accidentes y ataques que son parte de nuestro mundo hoy, ésa es una manera absurda de mirar cosas. Los informes del periódico muestran muchos casos de niños atropellados por carros mientras juegan o mientras que cruzan la calle. La muerte por disparos ha llegado a ser corriente en algunas áreas urbanas, y las balas perdidas han tirado y matado a las personas inocentes. Además, más niños son las víctimas del cáncer y de otras enfermedades fatales, y aun si sobreviven, los costos médicos implicados son fenomenales.

El coste completo de un entierro en el siglo XXI puede costar fácilmente en el exceso de $10.000, y si usted tiene solamente una póliza de $1.000 en su niño, o aún $5.000, desafortunadamente este gasto es bastante costoso y le puede quitar dinero considerable de su bolsillo. En algunos casos, el director fúnebre puede resolver un plan de pago con usted, pero no siempre. ¿Entonces qué? En este caso, la única opción que usted puede tener es financiar de nuevo su hipoteca para cubrir este costo inesperado. Después de todo, no es probable que usted tenga $10.000 en una cuenta de ahorros, aunque puede ser que tenga $5.000. Según lo correcto, no esperamos que nuestros niños mueran, así que llevamos lo mínimo, de cualquier seguro en sus vidas. Ciertamente, no pensaríamos en no tener seguro médico para nuestros niños, pero no pensamos en un seguro de vida para nuestras vidas, porque simplemente no es algo que visualizaría cualquier padre, la lógica es que esto pase estando adultos.

8. Vacaciones Hogareñas

Pues si se esta mejor económicamente, pensamos que seria agradable tener un lugar para pasar con la familia cada año y preocuparse de permanecer en hoteles, así es la idea de vacaciones caseras. Puede ser que una cabaña sea un recurso agradable, una casa rodante, que permite que usted viaje a la destinación de su opción. Cualquier clase de vacaciones hogareñas que usted elige, puede ser menos costoso financiarla refinanciando de nuevo su hipoteca que adquiriendo un pago adicional cada mes. Eso no puede ser posible a veces porque depende del programa que se trabaja en el lugar en donde usted lo compra, pero es ciertamente posible con un hogar para vacaciones.

Den hecho, si usted desea conseguir el mejor precio para sus vacaciones hogareñas, se cerciora de usted arreglar su propio financiamiento. Hacer eso le pone en la categoría de pagar efectivo, y se prueba que cuando usted paga efectivo, usted puede conseguir un lote mejor que si usted lo financia. Usted está haciendo todo el trabajo, así que el vendedor no tiene que hacer cualquier cosa más que un contrato de ventas y le espera para irse con el dinero. Puede ser que sea recomendable, solicitar el préstamo primero sobre una base pre-aprobada, de modo que usted la tenga fácilmente accesible cuando usted este listo para comprar su hogar de las vacaciones. Toma mucho menos tiempo arreglar la visita al abogado, que tener que pasar con el proceso entero del préstamo. Cuanto más rápidamente usted puede cerrar el negocio, crecerán las opciones de conseguir el mejor precio.

9. Conclusión

Hay muchas diversas razones de considerar el financiar de nuevo su hogar, pero antes de que usted lo haga, cerciorarse de que usted entiende los riesgos y que usted ha investigado otras opciones potenciales. Por supuesto, si el préstamo es uno que se relaciona directamente con la casa tal como remodelar, renovaciones, o reparaciones, entonces es solamente lógico que la refinanciación de la hipoteca es el lugar más lógico a ir. Por otra parte, usted desea pesar el coste de financiar de nuevo su hipoteca contra usar un préstamo de la equidad o una línea de la equidad de crédito para determinarse cuál es lo más financieramente posible factible. En la mayoría de los casos, las cantidades pequeñas son mantenidas mejor con un préstamo de la equidad y cantidades más grandes por una refinanciación de la hipoteca original. Esto otra vez, dependerá de las circunstancias, la cantidad de fondos que usted necesite, y lo más importantemente posible, el tipo de interés de su hipoteca original en la comparación a lo que usted pagará si usted financia de nuevo.

Mire todas sus opciones antes de que usted tome una decisión para financiar de nuevo su hogar para la consolidación de deuda. Ésta debe ser su última opción y utilizar preservar solamente su crédito, para no reconstruirlo. Mire otros métodos si su crédito tiene ya marcas como gerencia de deuda o un arreglo reducido del pago con los acreedores. Recuerde, su hogar es su activo más importante, así que usted no desea ponerlo en riesgo con préstamos frívolos que usted no puede pagar.
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