Segunda Hipoteca

Comprar un hogar es una de las inversiones más grandes y más importantes que la mayoría de la gente hará en sus vidas como adulto. Es también discutible la mejor decisión de la inversión que los consumidores pueden tomar. La propiedad es una muy de las pocas inversiones que son casi de riesgo-libres, y casi garantizadas para aumentar de valor. Una segunda hipoteca o hipoteca subordinada puede ser una gran manera para que los consumidores utilicen el valor del gravado de su hogar, para conseguir el financiamiento para lo que necesitan.


1. Descripción De la Segunda Hipoteca

El concepto del gravado de vivienda, confunde a muchos dueños de una casa, e inseguro de lo que significa el término y de cuánto gravado tienen realmente. Un préstamo de gravado de vivienda es esencialmente la misma cosa que una segunda hipoteca; ambos son los préstamos que utilizan el valor del hogar de una persona para determinar a que valor del préstamo ellos puede tener acceso. Estos préstamos son atractivos a los prestamistas porque saben siempre que conseguirán su dinero detrs del préstamo. Cuando se analiza en términos simples, el gravado de vivienda es realmente absolutamente fácil de entender.

Para calcular el gravado de vivienda que un dueño de una casa particular tiene, tienen que tomar simplemente el valor del hogar y deducir la cantidad que todavía se debe en el hogar. La cosa agradable sobre el gravado es que aumenta no solamente con la cantidad pagada del hogar del dueño, sino que también siempre el valor comercial de las viviendas aumenta. Esto es también una razón excelente para que un dueño de casa vigile la cobertura del mercado; cuando el mercado de un vendedor funciona y las casas se valoran generalmente muy altamente, es un buen momento tomar una segunda hipoteca o un préstamo agravado de vivienda. Inversamente, si la cobertura del mercado está en depresión, el dueño de una casa debe eliminar probablemente la opción de la una segunda hipoteca que el mercado mejora apreciablemente.

2. Aplicaciones Caseras De los Préstamos

Una de las formas más elegantes que los consumidores utilicen del agravado en sus hogares es utilizarla para financiar una inversión de cierta clase. Un ejemplo de esto es conseguir una segunda hipoteca para procurar los medios financieros de comprar otra propiedad. La nueva propiedad, si es un hogar, un edificio de apartamento, una oficina, o un espacio menor, se puede arrendar o alquilar. Un dueño de una casa que invierte sabiamente se cerciorará de que la renta de la segunda propiedad sea bastante para cubrir los pagos de hipoteca en esa propiedad.

Es importante considerar también cuando crea precios de alquiler que el dueño de la propiedad es responsable del mantenimiento, se debe considerar bastante dinero adicional dentro del dinero del alquiler, para que el dueño no tenga que poner su propio dinero para mantener la propiedad. En el final del período de la hipoteca, el dueño de casa termina con dos propiedades que están libres, y la segunda propiedad se puede vender o puede continuar en renta adicional. Alternativamente, la segunda propiedad podría ser un regalo o préstamo a un hijo que se gradúa justo de la universidad, o que ha casado recientemente.

Los dueños de una casa que están interesados en comenzar su propio negocio tienen a menudo mucho que ganar al usar una segunda hipoteca para financiar sus costes lanzamiento. En todos o la mayoría de negocios financiados, los dueños comienzan creando costos por encima del negocio para tener control creativo. Como siempre, el interés que es pagado en la segunda hipoteca es deducible de los impuestos bajo ciertas condiciones; ésta es otra ventaja a tener las finanzas de una casa o negocio él o ella misma. Además, si todos los costos de lanzamiento se asumen por el dueño de la casa, todos los beneficios también van para el dueño de la casa.

3. La importancia de los tipos de interés

El factor dominante en decidir si financiar de nuevo, es cómo el valor de los tipos de interés para una segunda hipoteca o crédito de gravamen de vivienda existirán para el consumidor. Es importante que los dueños de una casa presten la atención a las acciones de la reserva federal para determinar si los tipos de interés van para arriba o abajo. Invertir en una propiedad y comprar un hogar casi siempre es una buena decisión sobre el funcionamiento a largo plazo, pero en corto plazo es importante hacer un poco de investigación para cerciorarse de que los dueños de una casa están tomando buenas decisiones financieras.

Afortunadamente, hay muchos sitios extremadamente confiables en el Internet en el cual la inversión segura y el consejo financiero están disponibles. No es difícil que los consumidores descubran los tipos de interés actuales, o aún descubran que con los tipos de interés es probable entrar en un futuro cercano. Entonces llega más fácil que los dueños de una casa tomen una decisión notificada en la mejor época de financiar de nuevo o de conseguir una segunda hipoteca. Si los tipos de interés parecen probablemente entrar para arriba en el futuro cercano, después es una buena idea aprovecharse de las tarifas actuales y trabarse en una segunda hipoteca antes de que el alza de la tarifa golpee. Si, por otra parte, los tipos de interés estarán probablemente bajos en el futuro cercano, y el dueño de una casa no está desesperadamente o inmediatamente en la necesidad de fondos adicionales, es una muy buena idea esperar hasta que las tarifas más bajas puedan ser aprovechadas. Una pieza pequeña de la investigación puede ir a larga, a asegurarse de que los consumidores toman las mejores decisiones posibles con su segunda hipoteca.

4. Importancia investigar para prestamos

Es importante y justo que los dueños de casa realicen adquisiciones alrededor de un prestamista para su segunda hipoteca, pues deben hacer adquisiciones en vista de confiar a su primera hipoteca. El prestamista varía a partir de una tarifa u otra, servicios, y flexibilidad. Los prestamistas pueden también ofrecer varias gratificaciones en el intercambio para hacer negocio con su institución. Mientras que estas gratificaciones no deben ser un factor para elegir qué prestamista satisfará lo mejor posible las necesidades de un consumidor, ellas están ciertamente adentro a la decisión final.

Es siempre importante para el dueño de una casa hacer una poca investigación del mejor interés antes de decidir sobre un solo prestamista o plan. De esta manera, el comprador está seguro de encontrar la opción que hipoteca que los satisfará lo mejor posible, y también seguro que están consiguiendo el mejor valor para su equidad casera. Mientras que la palabra o las recomendaciones de amigos puede ser un buen indicador del valor de los servicios de un prestamista, no es de ninguna manera la única. Después de todo, cada uno no tiene las mismas necesidades al buscar a un prestamista, una compañía que proporcionó el servicio perfecto para un dueño de una casa puede no ser muy conveniente para el siguiente consumidor.

5. Tarjetas De Crédito Alto Interés

Uno de las mejores, y más común de las aplicaciones para el pago del dinero obtenido con una segunda hipoteca son los pagados por las tarjetas de crédito de alta interés. Los consumidores que han cargado millares o mil de millares de dólares en sus tarjetas de crédito, y pueden apenas permitirse hacer el pago mínimo, pueden beneficiar a menudo grandemente de este arreglo. En detalle, la gente que ha tenido inconvenientes de pago de crédito en el pasado, pueden hacer mucho para limpiar sus últimos errores con una segunda hipoteca. El tipo de interés en tarjetas de crédito puede ser muy alto, alrededor del veinte por ciento, y si el titular de tarjeta ha descuidado pagar las cuentas a tiempo, la tarifa puede elevarse súbitamente sobre un treinta por ciento. Una segunda hipoteca o un crédito agravado de vivienda tienen típicamente una tarifa más baja que esto, típicamente en un solo dígitos. Incluso en los casos en donde el crédito del consumidor significa que está cargada una tarifa levemente más alta que lo normal en su segunda hipoteca o gravamen de vivienda, todavía casi está garantizado ser una mejor opción que las tarifas astronómicas cargadas en una tarjeta de crédito típica.

Además de tipos de interés más bajos, una de las grandes ventajas de usar una segunda hipoteca en contraste a las tarjetas de crédito de alto interés, es que el interés que el consumidor paga en una segunda hipoteca es a menudo deducible de los impuestos. La razón por la que este interés puede ser deducido es que el dinero es asegurado por el consumidor de casa. Las tarjetas de crédito, que no tienen tal seguridad, no son definitivamente lo más posible deducibles de los impuestos. Los consumidores que son desconocedores del método del gravamen de vivienda o una segunda hipoteca, pueden a menudo estar irracionalmente asustados de que uno de estos préstamos puede ser peligroso para alguien con problemas de crédito, simplemente éstas son raramente verdades. La reducción del tipo de interés en el dinero debido en tarjetas de crédito de alto interés, es justo otra manera de conseguir una segunda hipoteca para el hogar que pueda ahorrarle realmente el dinero.

6. Otras aplicaciones para el dinero de una segunda hipoteca

Para quiénes no tienen tarjetas de crédito de alto interés para el pago, pueden ciertamente todavía beneficiarse de conseguir una segunda hipoteca en su casa. Cualquier consumidor que tenga un trabajo decente, práctica financiera sólida y puede utilizar un poco de dinero adicional, puede beneficiar de una segunda hipoteca o crédito de gravamen de vivienda. Casi todos pueden pensar en un buen uso para los recursos financieros adicionales que una segunda hipoteca puede hacer para el uso de un dueño de casa. Los precios crecientes de una educación más alta conducen a muchos padres a tomar una segunda hipoteca en su hogar para financiar la educación universitaria de su niño. Esto sucede particularmente a menudo si el niño está planeando estudiar en las escuelas de abogados o la escuela médica, donde hay una expectativa razonable de que el niño podrá pagar a sus padres mas adelante cuando ejerza su carrera. Este arreglo es más flexible que los préstamos de estudiante tradicionales donde el estudiante debe comenzar a pagar tan pronto como él o ella se gradúe.

Las bodas y los regalos de la boda son otros costos que son cubiertos con frecuencia por los padres que toman una segunda hipoteca o un crédito de gravamen de vivienda. La boda promedio en América puede costar hoy bien sobre veinte mil dólares, y muchos padres sienten que una segunda hipoteca es una opción mejor para ellos que una deuda enorme de la tarjeta de crédito que cuelga sobre sus cabezas, o una deuda que se deje colgar sobre los recién casados. Alternativamente, alguna gente está comenzando a evitar la idea de una boda grande enteramente, y los padres están optando utilizar el dinero que habrían gastado en la ceremonia y la recepción para ayudar a sus hijos a comprar una casa en otro lugar.

7. Términos de reembolso para las segundas hipotecas

Una de las diferencias principales entre una primera hipoteca y una segunda hipoteca es la época dada de plazo para el reembolso. La primera hipoteca en una casa se paga generalmente sobre un período más largo, lo más a menudo posible en treinta años. De vez en cuando, un dueño de una casa que puede manejar pagos mensuales más grandes de la casa y desea pagar menos en interés sobre la vida de la hipoteca optará por una hipoteca del quince-años. Una segunda hipoteca, por otra parte, se paga típicamente sobre un período del tiempo más corto.

El período estándar del reembolso es quince años, aunque puede ser tan corto como cinco años si la cantidad prestada es pequeña, o treinta años si el prestatario se siente más cómodo con ese término. La diferencia en el término de reembolso es debido a una combinación de factores. Una segunda hipoteca está casi siempre para una cantidad perceptiblemente más pequeña de dinero que lo cubierta por una primera hipoteca. Esto es debido al hecho de que los dueños de una casa pueden pedir prestada solamente la cantidad que es cubierta por su gravamen de vivienda, que será siempre menos que el valor total de la casa. Además, cuanto más pequeño el término de reembolso es, cuanto menos el interés total se paga sobre la vida del préstamo, así que es casi siempre más conveniente para el consumidor optar por el período del préstamo más corto que él o ella puede manejar confortablemente para pagar.

8. La refinanciación puede ahorrar dinero a los dueños de una casa

La refinanciación de una o ambas hipotecas en sus hogares puede ser una oportunidad excelente para que los dueños de una casa ahorren el dinero. Cuando los tipos de interés caen debajo de la tarifa en la cual se origino y los segundos préstamos fueron asegurados, se convierte en un buen momento para financiar de nuevo y potencialmente ahorrar bastante dinero. ¡Un vistazo rápido en un indicador típico de la amortización (o reembolso de la hipoteca) demuestra que los pagos de interés sobre la vida del préstamo son generalmente más que el valor de la vivienda, iguala tanto una o dos veces! En los años del reembolso de la hipoteca, tanto como ochenta a noventa por ciento de los pagos van hacia el interés, algo que hacia pagar una gran cantidad desde el principio. Obviamente, entonces, un tipo de interés más bajo puede ser ahorrar a la larga bastante dinero a los dueños de una casa. La refinanciación es generalmente una gran idea tan pronto como los tipos de interés hayan caído significativamente bastante a una cantidad para diferenciar en pagos. Por supuesto, es importante que los dueños de una casa consideren que habrá costes adicionales en ese entonces para conseguir la segunda hipoteca, y que son bastantes los ahorros que obtienen de la refinanciación para compensar estos costos.

9. Consolidación de deuda con las segundas hipotecas

Otras de las muchas ventajas de obtener una segunda hipoteca son que el dinero obtenido con la segunda hipoteca puede permitir que los dueños de una casa consoliden toda la deuda que tienen en una cuota. Es no sólo este pago típicamente más bajo que la combinación de todos los pagos anteriores con sus varios tipos de interés, sino que otra vez, el interés que es pagado en una segunda hipoteca es con frecuencia deducible de los impuestos. El proceso de la consolidación de deuda es buen para los consumidores por muchas razones. En primer lugar, permite que simplifiquen su presupuesto reduciendo el número de los pagos totales que necesitan hacer.

Incluso desde un punto de vista no financiero, esto es una buena idea. Es más simple para los consumidores poner un cheque en escrito al mes para un pago de segunda hipoteca, más que pagar tres diversas tarjetas de crédito, un pago del coche, y cualquier otro honorario compuesto. Además, estas varias cuentas pueden a menudo tener tipos de interés absolutamente altos, significando que los clientes que consolidaron todas sus cuentas en un solo pago de hipoteca pueden ahorrar absolutamente mucho dinero. Los consumidores con las cuentas infortunados de crédito pueden beneficiar a veces aún más, pues tienen generalmente tipos de interés perceptiblemente más altos en sus deudas generales, y solamente tarifas levemente más altas en las segundas hipotecas que obtienen. Como con la mayoría de los préstamos, cuanto más tiempo el consumidor se prepone permanecer en el hogar, así continuara pagando la misma deuda, más la ventaja que él gana de consolidar sus deudas en una segunda hipoteca o un gravamen de vivienda.
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